راهنمای کامل بیمه مهندسی: انواع و پوشش‌ها برای پروژه‌های عمرانی و صنعتی

بیمه مهندسی، شاخه‌ای از بیمه اموال، برای محافظت از پروژه‌های عمرانی، صنعتی و زیربنایی در برابر خسارت‌های غیرمنتظره طراحی شده است. این بیمه‌نامه‌ها خسارت‌های فیزیکی ناشی از حوادث در مراحل ساخت، نصب و بهره‌برداری را پوشش می‌دهند و اصول کلیدی بیمه اموال مانند غرامت، حسن نیت و جانشینی در آن‌ها رعایت می‌شود.

پروژه‌های ساختمانی و صنعتی در تمامی مراحل، از خاکبرداری تا بهره‌برداری، با خطرات متعددی مواجه‌اند که می‌توانند به زیان‌های مالی یا خسارت به اشخاص ثالث منجر شوند. این خسارت‌ها ممکن است ناشی از خطای انسانی، سهل‌انگاری یا عوامل خارجی باشند. بیمه مهندسی با ارائه پوشش‌های جامع، ریسک‌های مالی پروژه‌ها را کاهش داده و از سرمایه‌گذاری‌ها محافظت می‌کند.

انواع بیمه‌های مهندسی

بیمه‌های مهندسی به دو دسته اصلی تقسیم می‌شوند: بیمه‌های دوره احداث و بیمه‌های دوره بهره‌برداری. در ادامه، جزئیات هر دسته و انواع بیمه‌نامه‌های مرتبط را بررسی می‌کنیم.

۱. بیمه‌های دوره احداث

این بیمه‌نامه‌ها برای پروژه‌های در حال اجرا طراحی شده‌اند و شامل دو نوع اصلی هستند:

الف) بیمه تمام خطر نصب (EAR)

بیمه تمام خطر نصب (Erection All Risks) برای پروژه‌هایی که شامل نصب تجهیزات صنعتی، ماشین‌آلات سنگین یا سازه‌های بلندمرتبه هستند، ایده‌آل است. این بیمه‌نامه خسارت‌های غیرمنتظره در فرآیند نصب تجهیزات مانند توربین‌ها، ژنراتورها، کمپرسورها و دیگ‌های بخار را پوشش می‌دهد.

پوشش‌های بیمه تمام خطر نصب:

• خسارت ناشی از آتش‌سوزی، صاعقه، انفجار و سقوط هواپیما

• بلایای طبیعی مانند سیل، طوفان، زلزله و رانش زمین

• سرقت، به‌ویژه سرقت با شکست حرز

• خسارت‌های ناشی از خطای غیرعمدی یا بی‌تجربگی

• خسارت‌های جانی و مالی به اشخاص ثالث

• هزینه‌های پاکسازی ضایعات ناشی از حوادث

موارد خارج از پوشش:

• خطاهای طراحی یا استفاده از مصالح نامناسب

• خسارت‌های عمدی یا ناشی از سهل‌انگاری بیمه‌گزار

• خرابی‌های مکانیکی یا الکتریکی

• خسارت‌های ناشی از جنگ، شورش یا واکنش‌های هسته‌ای

• خسارت ناشی از توقیف و ضبط قانونی اموال

• تأخیر در تکمیل پروژه

مدت اعتبار:
این بیمه از زمان تخلیه تجهیزات در محل پروژه آغاز شده و تا اتمام نصب، آزمایش و راه‌اندازی ادامه دارد. دوره انبارداری و بهره‌برداری اولیه نیز تحت پوشش است.

ب) بیمه تمام خطر پیمانکاران (CAR)

بیمه تمام خطر پیمانکاران (Contractors All Risks) برای پروژه‌های عمرانی مانند خاکبرداری، تسطیح زمین و ساخت تأسیسات موقت کارگاهی مناسب است. این بیمه خسارت‌های ناگهانی به اموال پروژه را جبران می‌کند.

پوشش‌های بیمه تمام خطر پیمانکاران:

• خسارت ناشی از آتش‌سوزی، صاعقه، انفجار و سقوط هواپیما

• بلایای طبیعی مانند سیل، طوفان، زلزله و رانش زمین

• سرقت معمولی و سرقت با شکست حرز

• خسارت به مصالح، تجهیزات و ماشین‌آلات در محل پروژه یا حین حمل

• خسارت‌های ناشی از بی‌تجربگی غیرعمدی

موارد خارج از پوشش:

• خسارت‌های ناشی از جنگ، اعتصاب یا توقیف اموال

• خسارت‌های عمدی یا ناشی از طراحی نادرست

• فرسودگی، زنگ‌زدگی یا خرابی ناشی از عدم استفاده

• خسارت به اسناد و نقشه‌های پروژه

مدت اعتبار:
این بیمه از شروع فعالیت پروژه آغاز شده و تا تحویل و بهره‌برداری ادامه دارد. با پرداخت حق بیمه اضافی، دوره نگهداری و راه‌اندازی نیز پوشش داده می‌شود.

۲. بیمه‌های دوره بهره‌برداری

این بیمه‌نامه‌ها برای محافظت از سازه‌ها، تجهیزات و ماشین‌آلات در حال بهره‌برداری طراحی شده‌اند و شامل موارد زیر هستند:

الف) بیمه تجهیزات و ماشین‌آلات پیمانکاران (CPM)

 بیمه‌نامه  (Contractors’ Plant & Machinery) مسئول جبران خسارت‌های وارده به ماشین‌آلات و تجهیزات پیمانکاران در طول بهره‌برداری را جبران می‌کند.

پوشش‌ها:

• آتش‌سوزی، صاعقه، انفجار و سقوط هواپیما

• بلایای طبیعی مانند سیل، طوفان و زلزله

• خسارت‌های ناشی از خطای غیرعمدی

• سرقت و خرابکاری غیرگروهی

• خسارت ناشی از تصادم یا واژگونی

مدت اعتبار:
معمولاً یک‌ساله است و در صورت همراهی با بیمه‌های نصب یا پیمانکاری، اعتبار آن‌ها هماهنگ می‌شود.

ب) بیمه خطرات سازه‌های تکمیل‌شده ساختمانی (CECR)

بیمه‌نامه  (Civil Engineering Completed Risks) برای سازه‌های تکمیل‌شده‌ای که قبلاً تحت پوشش بیمه تمام خطر پیمانکاران بوده‌اند، طراحی شده است.

پوشش‌ها:

• خسارت ناشی از آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار

• بلایای طبیعی مانند سیل، زلزله و طوفان

• سرقت و خرابکاری فردی

• خسارت ناشی از تصادم یا سقوط اجسام

مدت اعتبار:
معمولاً به‌صورت سالیانه صادر می‌شود، اما امکان صدور چندساله با توجه به عمر مفید سازه وجود دارد.

ج) بیمه شکست ماشین‌آلات (MB)

این بیمه‌نامه خسارت‌های ناشی از خرابی ماشین‌آلات در حال بهره‌برداری را پوشش می‌دهد و هزینه‌های تعمیر، تعویض و حمل‌ونقل را جبران می‌کند.

پوشش‌ها:

• خطاهای طراحی، ساخت یا نصب

• اتصال کوتاه و مشکلات الکتریکی و از هم گسیختگی ناشی از گریز از مرکز

• بلایای طبیعی مانند طوفان و یخبندان

• خطاهای غیرعمدی و سهل انگاری در زمان کار با ماشین آلات
• ایرادات ناشی از کیفیت مواد اولیه و ریخته گری
• کمبود آب در بویلرها و انفجار های فیزیکی

مدت اعتبار:
معمولاً یک‌ساله و قابل تمدید است.

د) بیمه عدم‌النفع ناشی از شکست ماشین‌آلات (MLOP)

این بیمه‌نامه مکمل بیمه شکست ماشین‌آلات است و خسارت‌های مالی ناشی از توقف تولید را جبران می‌کند.

پوشش‌ها:

• هزینه‌های جاری مانند حقوق و دستمزد

• کاهش سود خالص به دلیل توقف تولید

• هزینه خرید کالاهای نیمه‌تمام از تولیدکنندگان دیگر به منظور تمام کردن تولید یا خرید کالای تکمیل شده و ارسال آن به منظور حفظ مشتری

• خزینه حدمات عمومی مانند آب،برق،گاز یا تلفن در صورت اختلال آنها

• هزینه‌های تعمیرات اضطراری و اجاره تجهیزات جایگزین

مدت اعتبار:
یک‌ساله و قابل تمدید است.

ه) بیمه تجهیزات الکترونیک (EE)

بیمه نامه تجهیزات الکترونیک(electronic equipment)برای دستگاه‌های الکترونیکی با ارزش قطعات الکتریکی بالا طراحی شده است.این نوع قطعات معمولا در صنایع پزشکی و خدماتی و تجاری استفاده می شود.

بیمه تجهیزات الکترونیکی پوشش کاملی برای کامپیوترها، تجهیزات پزشکی (مانند دستگاه‌های اشعه ایکس)، ماشین‌های اداری، دستگاه‌های مخابراتی (تلفن مرکزی، رادار)، وسایل فیلمبرداری، و ملحقات آن‌ها مانند سیستم‌های تهویه، کارت‌های پانچ و دیسک‌های نوری ارائه می‌دهد

پوشش‌ها:

خسارت ناشی از آتش‌سوزی، صاعقه و زلزله

• خرابی‌های الکترونیکی و مکانیکی

• سرقت و خسارت به نرم‌افزار (با حق بیمه اضافی)

• هزینه‌های تعمیر و اجاره تجهیزات جایگزین

• دوده،خوردگی،گرد و غبار و آلودگی
• خسارات ناشی از اشتباهات کارکنان

مدت اعتبار:
یک‌ساله و قابل تمدید است.

و) بیمه فساد کالا در سردخانه (DOS)

بیمه فساد کالا در سردخانه(deterioration of stock in cold storage)مکمل بیمه شکست ماشین‌آلات است و خسارت‌های ناشی از فساد کالاها در سردخانه را پوشش می‌دهد. این بیمه نامه به صاجبان سردخانه ها،فروشندگان عمده میوه و سبزی و فراورده های گوشتی و لبنی و صنایع دارویی پیشنهاد میشود.

پوشش‌ها:

• خرابی تجهیزات سردخانه

• نشتی مبرد یا انفجار فیزیکی

• خرابکاری غیرگروهی

• وجود اقلام معیوب در سیستم سردخانه
• قطع سوخت سردخانه
• یخ‌زدگی تصادفی در دماهای توصیه‌شده
• انفجار فیزیکی

موارد خارج از پوشش:

• خسارت ناشی از بسته‌بندی نادرست

• نوسان دما و عدم جریان هوای کافی
• انقباض یا عیوب ذاتی
• سرقت

• بلایای طبیعی مانند سیل و زلزله

• خسارت‌های عمدی

مدت اعتبار:
یک‌ساله و قابل تمدید است.

ز) بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان (LDP)

این بیمه‌نامه خسارت‌های ناشی از عیوب طراحی، مصالح معیوب یا اجرای نادرست در سازه‌های اصلی و جانبی را پوشش می‌دهد.

پوشش‌ها:

• خسارت به پی‌ها، ستون‌ها، دیوارها و کف‌ها

• هزینه‌های تخریب و پاکسازی ضایعات

• خسارت‌های ناشی از عیوب پنهان

مدت اعتبار:
با توجه به عمر مفید سازه تعیین می‌شود.

محاسبه هزینه بیمه مهندسی

هزینه بیمه مهندسی به عوامل زیر بستگی دارد:

• نوع پوشش انتخاب‌شده

• مدت اعتبار بیمه‌نامه

• میزان ریسک پروژه

• ارزش اموال بیمه‌شده

برای دریافت برآورد دقیق حق بیمه، با کارشناسان بیمه مشورت کنید.

چرا به بیمه مهندسی نیاز دارید؟

بیمه مهندسی با ارائه پوشش‌های متنوع، از سرمایه‌گذاری‌های شما در برابر خطرات غیرمنتظره محافظت می‌کند. این بیمه‌نامه‌ها نه‌تنها خسارت‌های مالی را جبران می‌کنند، بلکه با پوشش مسئولیت در قبال اشخاص ثالث، آرامش خاطر را برای پیمانکاران، مهندسان و سرمایه‌گذاران فراهم می‌کنند.

برای انتخاب بهترین بیمه‌نامه متناسب با پروژه خود، با مشاوران بیمه تماس بگیرید و از مزایای پوشش‌های مهندسی بهره‌مند شوید