بیمه تضمین کیفیت ساختمان راهی برای حفاظت از دارایی های ما
ساختمان، یکی از مهم‌ترین سرمایه‌های هر فرد یا سازمان است. از آنجایی که بخش بزرگی از دارایی خانواده‌ها و شرکت‌ها در قالب ملک و بنا تعریف می‌شود، هرگونه خسارت یا عیب اساسی در ساختمان می‌تواند پیامدهای مالی و حتی جانی جبران‌ناپذیری به همراه داشته باشد. بیمه تضمین کیفیت ساختمان یا همان بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان به همین منظور طراحی شده است تا از حقوق خریداران و بهره‌برداران ساختمان در برابر مشکلات احتمالی محافظت کند.
این بیمه‌نامه زیرمجموعه بیمه‌های مهندسی قرار دارد و با هدف ایجاد آرامش خاطر برای مالکان، سازندگان و خریداران ساختمان صادر می‌شود.
بیمه تضمین کیفیت ساختمان چیست؟
به زبان ساده، بیمه تضمین کیفیت ساختمان قراردادی است که طی آن شرکت بیمه تعهد می‌دهد در صورت بروز هرگونه نقص اساسی یا پنهان در سازه‌های اصلی، تجهیزات یا بخش‌های مهم ساختمان، خسارت را جبران کند. این نقص‌ها معمولاً ناشی از طراحی نادرست، استفاده از مصالح معیوب یا اجرای ضعیف پروژه هستند.
طبق جزء ۳ بند ب ماده ۳۰ قانون برنامه چهارم توسعه، صدور گواهی پایان کار برای ساختمان‌های عمومی و مجتمع‌های مسکونی تنها زمانی امکان‌پذیر است که بیمه تضمین کیفیت ساختمان دریافت شده باشد. بنابراین داشتن این بیمه، هم جنبه قانونی دارد و هم یک اقدام هوشمندانه برای مدیریت ریسک است.
موضوع بیمه‌نامه
موضوع این بیمه شامل کل ساختمان مسکونی، اداری یا تجاری است که در بیمه‌نامه قید می‌شود. از پی و اسکلت اصلی تا تاسیسات برقی و مکانیکی و حتی نمای ساختمان، می‌توانند جزو موارد تحت پوشش باشند.
ذینفع بیمه
ذینفع این بیمه‌نامه مالک ساختمان در زمان وقوع خسارت است. به عبارت دیگر، اگر سازنده بیمه‌نامه را تهیه کرده باشد ولی بعداً ملک فروخته شود، مالک جدید ذینفع خواهد بود.
مدت اعتبار بیمه‌نامه
یکی از مهم‌ترین ویژگی‌های بیمه تضمین کیفیت ساختمان، طول دوره پوشش است:
-
۱۰ سال: برای سازه‌های اصلی شامل پی، اسکلت و سقف
-
۵ سال: برای عایق‌ها و نمای ساختمان
-
۳ سال: برای تجهیزات و تاسیسات مکانیکی و برقی و آسانسورها
این دوره از زمان تکمیل پروژه و صدور پایان‌کار ساختمان آغاز می‌شود.
پوشش‌های بیمه تضمین کیفیت ساختمان
این بیمه‌نامه خسارت‌های زیر را پوشش می‌دهد:
-
جبران خسارت ناشی از ویرانی کل یا بخشی از ساختمان تا ۱۰ سال
-
خرابی سازه‌های اصلی شامل پی، اسکلت، سقف و سفت‌کاری تا ۱۰ سال
-
خرابی عایق‌ها و نمای ساختمان تا ۵ سال
-
خرابی تجهیزات مکانیکی، برقی و آسانسورها تا ۳ سال
-
پرداخت هزینه‌های پیشگیرانه برای جلوگیری از گسترش خسارت (تا ۱۰٪ مبلغ بیمه‌شده)
-
جبران هزینه‌های پاکسازی و برداشت ضایعات پس از حادثه (تا ۱۰٪ مبلغ بیمه‌شده)
خسارت‌های مستثنی‌شده
موارد زیر تحت پوشش این بیمه‌نامه قرار نمی‌گیرند:
-
خسارت ناشی از حوادث طبیعی مانند زلزله، سیل یا طوفان (مگر اینکه به‌صورت پوشش اضافی خریداری شود)
-
خسارت ناشی از تعمیرات، تغییرات و اضافات در طول دوره بیمه
-
خسارت عمدی یا سهوی از سوی بیمه‌گذار یا ذینفع
-
خسارت ناشی از ساختمان‌های مجاور یا نشت لوله‌های عمومی و آب‌های زیرزمینی
-
ترک‌خوردگی‌های جزئی و نازک‌کاری ساختمان
شرایط پرداخت خسارت
در صورت وقوع حادثه، بیمه‌گذار موظف است حداکثر ظرف ۱۵ روز موضوع را به شرکت بیمه اطلاع دهد. شرکت بیمه پس از بررسی مدارک و در صورت تایید خسارت، حداکثر ظرف ۱۵ روز دیگر مبلغ خسارت را پرداخت خواهد کرد.
نکته مهم این است که بیمه تضمین کیفیت ساختمان فاقد فرانشیز است، یعنی کل خسارت توسط بیمه پرداخت می‌شود.
مراحل صدور بیمه تضمین کیفیت ساختمان
۱. تکمیل فرم پیشنهاد توسط سازنده قبل از شروع ساخت
۲. ارائه اطلاعات شامل هزینه ساخت، زمان پیش‌بینی پایان کار و نقشه‌های فنی
۳. تعیین حق بیمه (معمولاً حدود نیم درصد هزینه ساخت)
4. نظارت شرکت بیمه بر روند اجرای پروژه از طریق بازرس فنی
۵. صدور بیمه‌نامه نهایی پس از پایان عملیات ساخت و صدور پایان‌کار
مزایای بیمه تضمین کیفیت ساختمان
-
ایجاد اطمینان برای خریداران و سرمایه‌گذاران
-
افزایش اعتبار و برندینگ سازندگان در بازار
-
جلوگیری از مشکلات حقوقی بین مالک و سازنده
-
پوشش خسارت‌های سنگین و غیرقابل پیش‌بینی
-
اجباری بودن برای دریافت پایان‌کار ساختمان
چرا بیمه تضمین کیفیت ساختمان اهمیت دارد؟
فرض کنید ساختمانی نوساز خریداری کرده‌اید، اما بعد از چند سال متوجه نشست پی یا مشکلات جدی در اسکلت ساختمان می‌شوید. هزینه بازسازی چنین خسارتی می‌تواند میلیاردی باشد. در چنین شرایطی، بیمه تضمین کیفیت ساختمان به‌عنوان پشتوانه‌ای مطمئن عمل کرده و خسارت را جبران می‌کند.
همچنین برای سازندگان، داشتن این بیمه نشان‌دهنده مسئولیت‌پذیری و حرفه‌ای بودن است. خریداران وقتی بدانند ساختمان دارای بیمه کیفیت است، با آرامش خاطر بیشتری خرید می‌کنند.
تفاوت بیمه تضمین کیفیت ساختمان با بیمه مسئولیت
بسیاری از افراد این دو نوع بیمه را با یکدیگر اشتباه می‌گیرند.
-
بیمه مسئولیت ساختمانی مربوط به خسارت‌های جانی یا مالی است که در زمان ساخت به اشخاص ثالث وارد می‌شود.
-
اما بیمه تضمین کیفیت ساختمان مربوط به خسارت‌های وارده به خود ساختمان پس از اتمام ساخت و تحویل آن است.
سوالات متداول
۱. آیا بیمه تضمین کیفیت ساختمان اجباری است؟
بله، طبق قانون برای صدور پایان‌کار ساختمان‌های عمومی و مجتمع‌های مسکونی این بیمه‌نامه الزامی است.
۲. هزینه بیمه تضمین کیفیت ساختمان چقدر است؟
معمولاً حدود نیم درصد از کل هزینه ساخت بنا محاسبه می‌شود و با توجه به شرایط پروژه ممکن است تغییر کند.
۳. چه کسانی می‌توانند این بیمه را تهیه کنند؟
معمولاً سازندگان ساختمان موظف به خرید بیمه هستند، اما در نهایت ذینفع مالک ساختمان خواهد بود.
۴. آیا خسارت‌های ناشی از زلزله و سیل هم پوشش داده می‌شود؟
در حالت پایه خیر، اما امکان خرید پوشش‌های اضافی برای این موارد وجود دارد.
۵. چه مدت بعد از حادثه خسارت پرداخت می‌شود؟
پس از تکمیل مدارک و تایید شرکت بیمه، حداکثر ظرف ۱۵ روز خسارت پرداخت خواهد شد.
جمع‌بندی
بیمه تضمین کیفیت ساختمان ابزاری حیاتی برای حفظ سرمایه، ایجاد امنیت خاطر و احترام به حقوق مصرف‌کنندگان است. این بیمه‌نامه نه‌تنها برای خریداران ساختمان یک تضمین واقعی محسوب می‌شود، بلکه برای سازندگان نیز اعتبار و مزیت رقابتی ایجاد می‌کند.
با توجه به الزام قانونی و همچنین ریسک‌های سنگین مرتبط با عیوب اساسی ساختمان، توصیه می‌شود قبل از شروع هر پروژه ساختمانی، بیمه تضمین کیفیت را در اولویت قرار دهید. جهت کسب اطلاعات بیشتر می توانید از طریق تماس با ما با کارشناسان ما در ارتباط باشید.
